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P2P借贷合法吗能赚钱吗会演变成传销骗局吗读中国P2P借贷服务行业白皮书2013

发布时间:2020-06-29 16:50:34 阅读: 来源:花生厂家

P2P借贷FAQ,读书笔记

文/@悟网不欢 虎嗅作者

Q:什么是P2P借贷?

A:P2P借贷指的是个体和个体之间通过网络(一般是专门的网站)实现的直接借贷。一般而言,这里所谓的个体是个人(自然人),但是借入一方可以是个人也可以是企业。它是一种基于互联网思想、独立于正规金融机构体系之外的个人借贷行为。

Q:P2P借贷合法吗?

A:如果P2P平台只提供第三方服务(例如信息公布、信用认定、法律手续、投资咨询等)且不承诺本金保障,贷款利率不超过基准贷款利率的4倍,其在《合同法》及相关司法解释框架下,合法性问题初步得到解决。

Q:P2P借贷会演变成非法集资吗?

A:P2P平台是投资人和借款人之间的中介,如果在投资人与借款人没有直接联系的情况下,P2P平台跨越中介地位,先从投资人处获得资金,再直接决定投资行为和进行资金支配,甚至挪作他用和非法占用,就有非法集资的嫌疑。

Q:P2P平台的“本金保障”是否涉嫌违法担保?

A:这个问题过于复杂,需要针对具体平台进行具体分析,甚至需要咨询专业法律人士。对于通过成立风险资金池进行“本金保障”的平台来说,有一点几乎是确定的,如果P2P平台不明确是否以风险储备池中的资金作为全部偿付来源(即偿付金额是否以风险储备池中的资金为上限),并且以自身平台为风险承担主体和拥有风险性收入时,平台已经实质参与到借贷经济利益链条之中,不独立在交易之外,具有融资性担保公司的实质,涉嫌超范围经营。

Q:什么是债权转让模式?

A:不是直接由投资人把钱借给借款人(借贷双方不直接签订债权债务合同),而由(某个特定的)第三方个人先行放款给借款者,再由该第三方个人将债权转让给投资者,就形成了P2P借贷的专业放贷人与债权转让相结合的模式(宜信的大部分业务就采用了这个模式)。这里特定的第三方个人称为专业放贷人。

Q:债权转让模式会形成庞氏骗局吗?

A:二者并无必然联系。庞氏骗局的要害在于上家的收益来源于下家的投入。在债权转让模式中,只要债权信息真实,未重复转让或循环转让,所有人最终的收益都来源于借款人所支付的利息和服务费,而这个数额是专业放贷人在放款时就基本确定的,不存在上家从下家获取收入的情况。

Q:国内P2P借贷平台的数量和规模如何?

A:截止2012年末,国内的P2P借贷服务平台超过200家,可统计的P2P平台线上业务借贷余额超过100亿元,投资人超过5万人。若加上尚未统计的P2P平台线下业务,其借贷余额和投资人书还将于此倍增。

Q:P2P借贷公司最多的省份有哪些?

A:在白皮书统计的132家P2P借贷公司中,拥有P2P借贷公司最多的省份为广东(29家)和浙江(26家)。

Q:P2P借贷公司的资本情况如何?

A:国内的P2P借贷公司注册资金从100万元到5000万元不等,主要集中在500万元左右,大部分从业者具有金融或者民间借贷相关背景。目前P2P借贷公司注册的经营范围主要以商务咨询顾问、电子商务、信息技术咨询类为主,并非金融机构。

Q:P2P借款利率一般有多高?

A:据16家国内P2P借贷公司名义利率统计,大部分公司的年化利率均保持在12%~22%。P2P借贷公司为了避免高利贷的嫌疑,名义理论普遍都会控制在同期银行基准利率的4倍之内。但部分P2P借贷公司的借款产品会提供变相利息以“奖励”形式发放给投资人。

Q:P2P借贷的不良贷款率如何?

A:目前P2P借贷行业没有统一的逾期率计算方法,如果定义逾期率=逾期金额/累计成功贷款量,白皮书统计的10家不良贷款率在2.97%~0.02%之间;如果定义逾期率=逾期金额/年末贷款余额,统计的10家不良贷款率在0.17%~14.38%之间。

Q:P2P行业存在哪些显著风险?

A:技术风险、产品异化风险、中间账户监管缺位风险、担保与关联风险、非法集资风险、流动性及证券化风险、财务披露风险、政策风险等。

Q:已经关闭或者跑路的P2P借贷平台有哪些?

A:这里有较完整的数据。

Q:关于P2P借贷,我还有很多很多问题,怎么办?

A:看书去吧,上述Q&A给出了白皮书部分内容的提纲,限于篇幅,诸如行业基础信息、平台经营性指标、平台风险指标和借款人概况和投资人概况等更加丰富、具体的数据本文无法一一罗列。

P2P借贷的实质是独立于金融机构的、公众化点对点的信息交互和资金流动,它不仅仅是一种技术手段,更是理念和方式的革新,体现的是互联网的普惠精神和金融脱媒的诉求。它把零散的民间借贷需求集中呈现并进行撮合,采用互联网的形式予以透明化和阳光化。P2P借贷一方面扩大了借贷服务的范围,降低了借贷成本和风险,另一方面对传统金融机构的进化和金融改革起着实验和探索作用。作为互联网催生的新生事物,它的价值不容小觑,风险亦不容忽视。而要了解、驾驭其风险,对P2P借贷的客观、理性认识必不可少。

《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》为我们提供了一个深入浅出了解中国P2P借贷行业的机会。它是一份专业的行业研究报告,划分为7个章节。这7章总共回答了三个问题:1)P2P借贷是什么?2)国内P2P借贷行业的现状如何?3)国内P2P借贷行业的风险何在?由于表情严肃、行文严谨,对于金融行业之外的人士来说,初读本书可能会稍有不适。不过一旦熟悉了那些诘曲聱牙的专业术语,理解书中所列的数据和案例并不吃力。或者你可以像我一样,以FAQ的形式把关心的问题列出,然后一一梳理和总结。此时你会发现,金融概念并没有想象的复杂,本书的脉络亦瞬间清晰。

P2P借贷的发展仍不成熟、数据积累处于初期,加之本书所侧重的时效性,《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》可能注定无法成为经典畅销读物,它同样不是P2P借贷的投资操作指南。对于活在当下的“互联网理财”者,对于已经或即将闯入P2P借贷淘金的人,它的价值在于全面和平实。对于醉心新鲜名词的金融小清新,可以共同批判下本书第一章的的第4节:互联网金融与P2P。它说:“但互联网金融不仅仅是数据金融,否则又回到了技术层面了。互联网金融引发的交易主体、交易结构上的变化以及潜在的金融民主化,才是具有革命意义的一个论述。而这也是未尝不可以期待的。这样的期待是和信息对称、金融脱媒以及个体选择联系在一起的。”

这是我见过的最有概括力的互联网金融的定义。从交易主体、交易结构和民主金融(权力契约)的角度来理解P2P借贷,一切昭然若揭。首先,脱离了银行的中心控制模式,P2P借贷的交易主体高度个人化、分散化;其次P2P是一种点对点的结构,交易平台只在其中起到中介和服务作用,而不是横隔在借方和贷方之间的信息障碍;最后,P2P的价值完全由信用产生,借贷双方均拥有充分的平台及服务选择权,金融权力由银行等垄断性机构下放到借贷参与者手中。这起于金融脱媒的动机,成于互联网技术所造就的信息对称,收于个体选择。同样,P2P借贷涉及的所有技术和法律问题均由这三者带来。

《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》正在这一思路指导下,提供了有关交易主体、交易结构和个体选择的丰富、翔实数据以及相关的风险、政策讨论,使我们能够把互联网金融的概念与P2P借贷行业的实况相印证,在理论与实务两个层次展开思考。而思考的结果,或将是我们经由《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》所能得到的最有价值的收获。

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